Lo sapevi che dal 2007 puoi cambiare il mutuo della tua casa a prezzi più contenuti?
Questo è avvenuto con l'entrata in vigore della legge 40/2007 meglio conosciuta come Legge Bersani grazie alla quale le penale di estinzione è stata ridotta o in alcuni casi anche eliminata.
Questo è avvenuto con l'entrata in vigore della legge 40/2007 meglio conosciuta come Legge Bersani grazie alla quale le penale di estinzione è stata ridotta o in alcuni casi anche eliminata.
Inoltre, la Legge Bersani ha stabilito costi nulli per la surroga o portabilità, ovvero chiudere il vecchio mutuo e accenderne uno nuovo ma utilizzando l'ipoteca originaria con la possibilità di modificare alcuni dei parametri del mutuo stesso :
- IL TIPO DI TASSO (fisso, variabile o misto) - LA MISURA DEL TASSO (spread più contenuti) - LA DURATA (diminuendola o allungandola fino ad un max di 40 anni) - LA BANCA (ovviamente) Non si può però variare l'importo del debito residuo in aumento. I costi di tale operazione sono nulli in quanto vengono accollati interamente dalla banca subentrante. Per quanto riguarda la sostituzione del mutuo, ovvero chiudere il vecchio mutuo e accenderne uno nuovo si ha la possibilità di modificare oltre a tutti i parametri riservati alla surroga, anche LA SOMMA MUTUATA IN AUMENTO.
Questo perchè per chi lo desiderasse, oltre all’importo per estinguere il mutuo, si potrà ottenere una somma aggiuntiva da poter utilizzare anche a fini di liquidità. I costi legati alla sostituzione del mutuo sono : - possibile penale di estinzione anticipata (ridotta in base al decreto Bersani) - cancellazione della vecchia ipoteca - imposta sostitutiva - costi bancari per mutuo nuovo (esempio polizza vita, polizza incendio/scoppio, perizia ecc...) - atto notarile Per quanto riguarda la rinegoziazione del mutuo, ovvero modificare il mutuo esistente si ha la possibilità di modificare i seguenti parametri : - IL TIPO DI TASSO (fisso,variabile o misto) - LA MISURA DEL TASSO (spread più contenuti) - LA DURATA (diminuendola o allungandola) Mentre non si possono modificare i seguenti parametri : - LA SOMMA MUTUATA IN AUMENTO - LA BANCA I costi legati alla rinegoziazione del mutuo sono : - eventuale atto notarile se necessario ma con una parcella ridotta, anche se solitamente la rinegoziazione viene perfezionata con un semplice scambio di corrispondenza tra le parti.
Molto spesso il cliente non riesce in modo autonomo a trovare la soluzione più idonea alle sue esigenze. Questo in primis è dovuto alla cosiddetta ASIMMETRIA INFORMATIVA che in poche parole significa che gli operatori bancari ne sanno troppo di più rispetto alle conoscenze del singolo cliente, e secondo luogo qualsiasi delle soluzioni di cui sopra ovvero la rinegoziazione, la sostituzione o la surroga comporta un minor guadagno per la banca a favore di un beneficio per il cliente.
Capite bene quindi che spuntare alle banche condizioni favorevoli al cliente diventa, specialmente con i tempi che corrono, una vera battaglia da vincere con il supporto del Vostro Consulente Finanziario Indipendente.